中国银行业渠道系统发展演义——基于赞同科技渠道解决方案的业务实践
赞同科技股份有限公司（以下简称“赞同科技”）长期深耕银行渠道业务，是一家伴随中国银行业渠道信息化、数字化转型而成长的代表性企业。结合多年的业务实践，特对中国银行业渠道系统发展历程进行梳理与总结，以飨读者。
引言
在数字化转型的浪潮中，银行业正迎来前所未有的挑战与机遇。作为在中国银行业渠道系统领域中处于领先地位的企业，赞同科技深知渠道系统建设对银行业发展的重要性。渠道系统不仅是银行与客户之间的桥梁与纽带，更是提升服务效率、增强客户体验、形成品牌核心竞争力的关键所在。先进的渠道系统能够有效整合线上线下资源，促进信息流通和业务协同，是提升银行整体竞争力的战略重点。
渠道系统是银行业IT系统与所有角色的人进行业务交互的部分。渠道系统最早的形态可以追溯到大机系统的终端，它历经升级、演化、分化，以及协同的不断发展，已经成为了集线下渠道之柜面、自助、平板等系统，以及线上渠道之电话银行、网银、手机银行等系统，以及融合了线上与线下体验的云柜及更多创新场景系统的大集合。
伴随着中国企业科技出海的浪潮，赞同科技开始探索将先进的渠道系统建设服务带向海外市场的可能性。在这一探索过程中，赞同科技发现，许多海外银行的IT系统仍然停留在渠道系统尚未独立建设的阶段，这与中国银行业在过去二三十年中因渠道系统独立而实现的飞跃性发展形成鲜明对比。渠道系统的独立解放了长期被压抑的业务需求，这种压抑主要源于核心系统与终端系统的捆绑，这种捆绑限制了业务体验迭代演进的自由。而在中国银行业渠道系统的发展史上，渠道系统很早就完成了从核心系统的独立，这一独立推动了银行整体架构的高效演进，使其向更大规模布局茁壮发展。在此过程中，渠道系统不断解决既有矛盾，打开新的视野，为业务的发展和促进提供了更多创新用户体验的可行性，从而持续激发并碰撞出新的想法和挑战，因而经历了一轮又一轮的发展迭代。
本文旨在回顾渠道系统自独立以来所经历的各个发展阶段，厘清赞同科技在不同发展阶段所面临的关键矛盾与重大挑战，重新审视赞同科技在应对过程中所采取的策略和实现的突破，以及由此开辟出的演化发展之路。赞同科技将思考和总结这一路上所收获的经验与教训，以期为未来的发展提供借鉴。通过分享该领域发展史中的见解与启示，赞同科技致力于为行业同仁和各位读者提供富有价值的参考，愿我们协力推动海内外金融服务的持续创新与卓越发展。
概述
在快速发展变化的金融环境中，中国银行业的渠道系统始终是IT系统与所有角色的人进行业务交互的部分，是银行与客户之间的桥梁与纽带，它经历了多个发展阶段，每个阶段都承载着行业技术进步与业务需求的变迁。
初期的渠道系统依赖于核心系统，主要通过与大型机相连的终端系统，例如IBM 4700系列的终端服务系统，提供支持，整个系统的硬件和软件完全封闭。随着业务需求的不断增长，进入上世纪90年代后期，终端系统逐渐独立，基于开放系统构建。这一转变提升了开发的灵活性，但由于当时技术的限制，交易仍以字符方式呈现。
图1. IBM 4700系列相关设备
在终端系统的基础上，柜面系统的诞生标志着一个重要的进步，这一阶段伴随着图形用户界面（GUI）技术的应用。GUI技术不仅带来了图形化的界面，还引入了全新的交互模式，如多任务处理，使得渠道系统能够将多种后台系统的前端整合为一个整体，因而被称为综合柜面系统。这一系统的成熟为网点系统的发展奠定了基础，而网点系统则更加聚焦于以客户为中心，整合了客户在网点的整个服务流程，从取号、填单到办理业务，甚至向前延伸至预约，向后贯通到回访等环节，全面提升了客户的服务体验。
当前，面对日益变化的市场环境，银行业正迈向全渠道系统的构建阶段。在这一阶段，“全”字强调了协同的重要性，尤其是在泛自助系统（包括线下的自助机具，以及线上的网银和手机银行）大规模发展的背景下，线上线下、场内场外、网点内三类协同成为渠道系统发展的关键。这不仅是管理和服务理念的全面提升，更是技术在面临全流程、全场景、全能力的挑战压力之下，脱胎换骨、更上层楼的契机。
值得一提的是，赞同科技在渠道领域取得市场领先地位，得益于持续不断的巨大投入。这种投入不仅超越了一般公司，甚至超过了业内的大型银行。尽管许多大型银行拥有庞大的科技团队，但在这一特定领域的投入上，难以与赞同科技数十年来的持续专注以及在上百家银行的实践中沉淀凝结的底蕴相提并论。这一优势为赞同科技在渠道系统的稳健发展奠定了坚实的基础，并为其未来的成功持续注入卓越要素。
通过回顾这些发展阶段，我们能够更清晰地理解渠道系统的演化脉络，并从中汲取宝贵的经验，为未来的发展提供启示。
终端系统发展阶段
终端系统的发展标志着渠道系统从传统主机系统的独立与进化。在这一阶段，终端系统由原先的主机终端转变为独立的系统，拓扑结构上不再是用户终端直接连接主机，而是用户终端连接到专门的终端系统服务器上再连接到主机。具体而言，典型方案是以网点为单位部署的SCO UNIX操作系统的PC服务器，这一选择在那个时代相对经济且高效，尤其是在Linux尚未普及的背景下。
图2. SCO UNIX操作系统安装软盘
然而，终端系统在初期阶段面临着诸多挑战。最大的困难在于如何开发一套稳定且可用的系统。当时，主流的开发手段是基于C语言直接进行底层系统的交易应用开发，通过连接VT系列终端机的IO通讯实现人机交互，这种方式使得开发者不得不将大量精力投入到内存管理上，导致业务逻辑的关注度下降。程序出错时，深入core dump进行诊断的过程对开发者来说无疑是一场噩梦。而随着交易应用数量的不断增加，系统的稳定性面临着严峻考验。
图3. VT220字符终端设备及交易应用界面
为了应对这些挑战，赞同科技于1995年设计并发明了AHA语言。AHA语言的机制类似于后来诞生的Java语言，都是底层使用C语言实现系统级别的运行时，而应用层则专门面向应用开发。AHA语言本身的设计，专门面向终端系统定制，可以算是专业的DSL了。通过使用AHA语言，开发者能够更专注于业务逻辑，减少了因内存管理带来的错误和故障。AHA语言的优势还体现在其支持交易的热部署能力，使得平台可以在不影响整体服务的情况下进行交易的添加和修改。到了2004年，赞同基于Eclipse实现了AHA的集成开发环境，支持所见即所得的开发，以及模拟执行的单步调试等特性。得益于这一专业化的平台支持，基于AHA语言的终端系统展现出了开发、运行与维护的全方位优势。
图4. 赞同科技字符终端系统AHA语言的开发和模拟运行调试
凭借AHA的突出优势，赞同科技逐渐在这一领域崭露头角，并成为中国工商银行的重要合作伙伴。工行在中国银行IT业中的地位举足轻重，常被视为行业的“黄埔军校”。因此，赞同科技在工行的成功合作不仅为公司赢得了认可，也在后来的岁月中持续推动卓越的品牌形象流向全国各家银行。1998年，赞同科技与工行共同研发了CITE字符终端系统，尽管CITE系统未直接使用AHA的语言语法，而是采用了相对公开的YaBasic语言，但其成功推出有效支持了工行主机大集中运动的实施。
总体而言，终端系统发展阶段是渠道系统从主机系统脱离后的原始阶段。尽管基于字符终端的展现和交互方式简单高效，但其交互能力和用户体验受到极大局限。随着时代的发展，渠道系统必然会向图形用户界面（GUI）时代迈进，开启新的发展篇章。
柜面系统发展阶段
柜面系统发展阶段，顾名思义，建设重点放在柜面上。该阶段伴随多方面背景的剧烈变化。首先，个人桌面环境经历了显著变化。随着GUI技术的发展，Windows操作系统在95、98、2000等版本的迭代中逐渐成熟，尤其是XP版本的稳定性和用户体验得到了显著提升，成为企业级应用的首选操作系统。其次，各大银行在这一时期普遍加快扩张步伐，大量新网点的建设如火如荼。全国商业银行的网点数量由2005年的10万个增长到2010年超过20万个。最后，随着银行业务的不断拓展，核心系统外围出现了越来越多的外挂系统，许多附带专属前端系统的应用程序在柜员桌面上层出不穷，甚至有些需要通过虚拟机模拟运行。这种桌面应用的蓬勃发展导致了柜面应用程序的混乱局面。
因此，在柜面系统发展阶段，渠道系统面临的最大挑战是应对多种应用程序并存的混乱局面。需要从运营管理的角度，打造一套统一的综合前端系统，为不同岗位角色的柜员提供高度整合的应用环境。这一系统应支持单点登录，通过统一菜单选择交易场景，并实现一站式处理。除了应用之间的整合挑战，单一应用内的图形化体验同样面临巨大挑战。GUI程序不仅需要实现界面的图形化，还需考虑到使用者早已习惯的字符终端全键盘操作，以及GUI程序的多任务处理能力，这为业务操作模式的创新提供了新的需求。
在这一时期，赞同科技的图形化柜面系统采用了丰富的技术手段应对这些挑战。赞同科技实现了体系化的多应用整合方案，包括对各种字符终端的仿真整合（如vt100、vt220、5250、3250等），浏览器控件（如OCX控件）、网页应用（如IE6、Firefox等）、窗口应用程序（如exe程序）及跨操作系统应用（如VMware Player）的整合。赞同科技不仅实现了界面的整合，还制定了多种方案以实现单点登录，包括自动模拟和令牌方式等。同时，赞同科技还进行了统一菜单的整合，涵盖静态整合、动态整合和智能整合等多种形式，让柜员不必在不同应用程序间寻找操作入口。
图5. 综合柜面系统整合示例
为了提供媲美字符终端环境的全键盘极速操作支持能力，赞同科技设计了不同级别的热键定制体系，让组件热键、交易热键和全局热键和谐统一。此外，利用窗口事件缓存技术，赞同科技确保熟练柜员的连续操作不会因服务端校验检查而被打断。赞同科技还设计了自动校验触发机制，以防止随机操作绕过必要检查，并实现了业务单元自由组合的复用机制，提供交易之间丰富的嵌套和组合方式，使业务体验设计更加灵活多样。
在这一发展时期，专门面向渠道的开发工具的出现是一个重要特点。为了让交易应用的二次开发更加快捷，赞同科技提供了基于Eclipse平台的IDE工具。这些工具包括采用GEF技术的所见即所得界面编辑器，便于GUI界面开发；自动化代码生成辅助的应用逻辑编辑器，加速了业务场景的控制定义；以及一键更新部署的高效辅助等卓越特性，使开发工作无缝衔接形成丝滑的流水线。这些开发工具帮助开发者轻松驾驭繁琐技术细节，更加专注于业务需求，实现了灵活、快速、高质量的项目交付。
图6. 赞同科技柜面系统集成开发环境
渠道系统所涉及的技术面特别庞杂，应对的疑难杂症也包罗万象。在技术上涵盖了前后端的全技，上至应用业务逻辑的DSL表达，下至系统底层，古老的需要研究古董级的终端技术标准，前沿的需要了解JVM最新的漏洞修复等等。面对各种的疑难杂症包括第三方驱动导致的崩溃，安全软件导致的运行缓慢和崩溃，系统补丁导致的崩溃，输入法导致的崩溃，网关配置导致的连接异常，等等。
得益于强大平台的产品体系和高效稳健的交付体系，赞同科技在这一阶段获得了明显的比较优势。同期其他公司往往深陷项目延期的泥潭，而赞同科技在一轮又一轮的成功中收获了赞誉与成长，企业规模实现几何级数的增长，稳居该领域的首位。
总体来看，柜面系统发展阶段是变化最为剧烈的阶段，发展焦点主要集中在解决内部矛盾和混乱问题。在基本处理好这些内生矛盾的基础上，渠道系统将逐渐强调以客户为中心，向关注客户全流程体验的网点系统发展阶段迈进，以适应未来市场的需求。
网点系统发展阶段
网点系统的发展源于柜面系统，从字面上可以看出其关注范围从柜面扩展到了整个网点，体现了以客户为中心的发展宗旨。在这一时期，互联网生态，尤其是移动互联网生态，蓬勃发展，各行各业对客户体验的重视程度不断提高。在银行领域，网点转型的口号和理念逐渐被提出，网点不仅要加强服务能力，解决整体效率瓶颈和缓解排队问题，还需提升营销职能，为银行带来更多客源与收入。
图7. 网点功能区域示意图
渠道系统的建设内容不再局限于柜员办理的服务流程，而是全面关注网点对客户的整体服务与营销。排队取号、填单自助、厅堂平板等功能被统筹纳入服务营销的整体建设。同时，新一代柜员对系统的使用偏好发生变化，交易处理模式朝着门槛更低、引导更全面的方向发展，各种场景的操作体验持续提升，流程化特点愈发明显，技术也需随之调整以适应业务变化。
图8. 网点系统子系统构成示意图
在这一阶段，网点系统面临的主要挑战包括如何在保持客户体验的同时，提高服务效率，解决排队和等待时间的问题；如何有效提升网点的营销能力，吸引更多客户并增加收入；以及随着业务流程化特点日益明显，技术需要快速适应并支持新的业务需求。
针对这些挑战，赞同科技的渠道系统产品平台持续迭代升级，扩展了多个子产品，全面覆盖网点系统所涉及的设备和机具。在传统柜面的基础上，发展出了自助系统、移动平板系统、取号分流系统和多媒体广告系统等整体解决方案。自2013年起，赞同科技探索并实现了渠道系统应用的低代码开发方式，根据实际效果进行积极调整，重新校准代码使用范围的平衡点，以使便捷性与适配性取得最佳效果。
通过以上策略的实施，赞同科技成功提升了网点的服务效率和客户体验，增强了营销职能。同时，渠道系统逐渐形成了线下和线上两套体系，满足了客户自我服务的需求，缓解了银行整体服务能力的瓶颈。
尽管网点系统发展阶段取得了一定成效，但也存在局限性。随着线上和线下两套体系的形成，渠道系统的建设面临新的挑战：各个渠道之间的关系究竟是竞争还是协作，如何围绕银行的业务目标进行充分协调，成为亟待解决的问题。这也为后续全渠道系统的发展阶段奠定了基础。
全渠道系统发展阶段
全渠道系统发展阶段是当前渠道系统正在进行的发展阶段，而同期的大多数银行现在还仍然处于网点系统建设阶段。全渠道系统的探索推动主要源自以下几方面的推动力量。首先，受复杂多变的国际经贸形势以及行业发展倾向的影响，银行业对生产系统自主可控的要求不断提高，进一步强化统一的全渠道成为了自主建设的重要内容之一。其次，受整体经济环境的影响，银行业的经营压力日益增加，降本增效成为系统建设的重要诉求。现有渠道的分散建设存在大量重复建设和资源浪费，亟需整合。此外，经过多年的线上线下多渠道共同发展的阶段，客户体验在不同渠道上需要获得一致性和连贯性的服务。最后，随着人工智能技术进入新的发展阶段，全渠道的建设也面临新的机遇和挑战，必须平衡创新与安全、合规之间的关系。
图9. 全渠道系统建设理念
在国内，一些领先的并拥有雄厚研发实力的银行与服务商已开始探索全渠道系统的建设。在业务方面，全渠道系统的建设需要实现管理和服务理念的全面提升，因此在技术方面，需要应对来自全流程、全场景、全能力各个层面的数字化转型挑战。所以，成功实现全渠道系统的建设，必然将意味着其技术体系的脱胎换骨、再上层楼。从技术角度看，这一建设可以分为以下四个层面。第一个是在各类用户触点的交互端层面，需加强技术栈的统一建设，例如智慧网点的构建。第二个是在聚合各渠道的中枢层面，加强公共复用能力与中心的建设，例如渠道中台的搭建。第三个是在整合前后端的业务模式层面，实现灵活优化的跨端协同场景创新，例如云柜方案的采纳和延展。第四个是在贯穿系统全生命周期的数字化转型层面，形成领域构建治理方法论，并使其得以落地的数字化平台建设，例如渠道旅程场景业务需求梳理方法论及其工具链的持续实践。综上所述，只有通过这四个层面的完整建设，才能真正实现全渠道系统的有效运作与持续优化。
总体来看，银行业目前只有少数银行刚刚进入这一阶段，勇于探索的银行和企业在全渠道系统建设中不断探索与实践，力求在提升客户体验的同时，实现资源的高效利用与技术的持续创新。
总结
通过对中国银行业渠道系统发展的各个阶段进行回顾，我们可以清晰地看到其演变的脉络和趋势。从最初的终端系统到柜面系统，再到网点系统，最终迈向全渠道系统，每一个阶段都在技术进步和业务需求的推动下不断演化。
在终端系统发展阶段，渠道系统初步脱离了传统主机的束缚，独立性增强，但仍面临着开发复杂度和运行稳定性等多重挑战。AHA语言的引入为此阶段的系统开发提供了强有力的支持，使得开发者能够更专注于业务逻辑的实现。
进入柜面系统发展阶段，随着GUI技术的普及，柜面服务的复杂性和多样性显著提升。赞同科技成功整合了多种应用，提升了柜员的工作效率和办理模式的创新体验，标志着渠道系统向用户体验的重视转变。
网点系统发展阶段则进一步强调了以客户为中心的理念，关注整体服务流程的优化与营销能力的提升。通过自助系统和移动平板等技术手段，赞同科技有效缓解了排队和等待的问题，多方位改善增强网点的整体服务营销能力，提升了客户的满意度。
当前的全渠道系统发展阶段，则是在多元化的市场环境和技术创新的背景下，推动银行业实现渠道的整合与协同。通过构建统一的全渠道系统，银行不仅能够提高资源利用效率，还能为客户提供一致性和连贯性的服务体验。
总体而言，中国银行业渠道系统的发展历程不仅反映了技术的进步，更体现了对业务发展关键需求的敏锐洞察和适应能力。值得一提的是，赞同科技在这一领域长期持续的巨大投入，远超一般同业甚至大型银行，为其市场领先地位奠定了坚实基础。未来，赞同科技将持续提升技术、产品、方案和服务，并携手业内同仁，共同推动海内外金融服务的持续创新与卓越发展。希望通过合作与共享，实现更高层次的行业变革和价值创造，推动整个金融生态的繁荣与进步。